年金・保険・貯金を「一緒に考えない人」が失敗する構造
office-alps-lifeお金の相談を受けていると、
ある共通点が見えてきます。
それは、
年金・保険・貯金を、完全に別物として考えている人ほど、
結果的にうまくいっていない
という事実です。
本人は真面目です。
むしろ、よく調べています。
- 年金は年金
- 保険は保険
- 貯金は貯金
それぞれについて、
それなりに知識もあります。
それでも、なぜ失敗してしまうのか。
今日はその「構造」を整理します。
そもそも、この3つは役割が違う
まず前提から確認します。
年金・保険・貯金は、
役割がまったく違います。
- 年金：長生きに備える「土台」
- 保険：起きる確率は低いが、起きたら困る事態への備え
- 貯金：柔軟に使える「調整弁」
本来は、
この3つが補い合う関係にあります。
ところが、
別々に考え始めると、
役割が重なったり、抜け落ちたりします。
失敗① 年金を「当てにしない前提」で設計してしまう
よくある失敗がこれです。
年金はどうせ足りない
だから、保険と貯金で何とかしよう
一見、堅実に見えます。
しかし実際には、
- 年金の「安定性」を過小評価
- 貯金に過剰な役割を背負わせる
という状態になります。
結果として、
- いくら貯めても不安が消えない
- 取り崩すのが怖くて使えない
という矛盾が生まれます。
失敗② 保険で「日常」を守ろうとする
次に多いのが、
保険に期待しすぎるケースです。
- 医療保険
- がん保険
- 介護保険
これらを重ねていくことで、
これで安心
と思ってしまう。
しかし、
保険が守れるのは非日常です。
- 毎月の生活費
- 物価上昇
- 収入のじわじわした減少
こうしたものは、
保険ではほとんどカバーできません。
本来、
この部分を支えるのは
年金と貯金の役割です。
失敗③ 貯金に「すべての不安」を押しつける
年金を信用せず、
保険にも不安がある。
そうなると、
最後に残るのは貯金です。
とにかく貯めておけば何とかなる
この発想に行き着く人は、
非常に多い。
しかし、
貯金には限界があります。
- 使えば減る
- 増えるスピードは限られる
- 先が見えないと不安が増す
貯金は万能ではありません。
それでも、
一人で全部を背負わされると、
不安は消えなくなります。
なぜ「一緒に考えない」のか
ここまでの話を聞いて、
じゃあ、なぜ一緒に考えないのか
と疑問に思うかもしれません。
理由は単純です。
- 年金は制度の話
- 保険は商品選び
- 貯金は個人努力
扱う場所も、語る人も違う
からです。
それぞれが
別の言語、別の文脈で語られる。
結果として、
一つの人生設計の中で
つながらないまま放置されます。
うまくいっている人は「役割」で整理している
一方、
比較的うまくいっている人は、
こう整理しています。
- 年金：最低限の生活を支える
- 保険：人生を壊さないための保護
- 貯金：選択肢を広げる余力
金額の多寡よりも、
役割の線引きがはっきりしている。
だから、
- どれか一つに期待しすぎない
- どれか一つが弱っても慌てない
という状態を作れています。
「一緒に考える」とは、混ぜることではない
ここで誤解してほしくないのは、
一緒に考える＝全部まとめる
ではない、という点です。
- 年金を貯金の代わりにする
- 保険を貯金だと思う
こうした混同は、
むしろ逆効果です。
大事なのは、
それぞれの役割を前提に、
全体としてどう機能しているかを見ること
です。
不安が強い人ほど、分断して考えがち
皮肉なことに、
お金の不安が強い人ほど、
- 年金は不安
- 保険も不安
- 貯金も不安
と、
全部を個別に見てしまいます。
すると、
不安が足し算されていく。
一緒に考えるとは、
不安をまとめて
引き算する作業でもあります。
おわりに
年金・保険・貯金は、
どれも完璧ではありません。
ただ、
一緒に使う前提で作られている
という点だけは、共通しています。
別々に考えれば、
不安は増えます。
一緒に考えれば、
多少の不安は残っても、
全体は回り始めます。
もし今、
何となく全部が不安
と感じているなら、
それはあなたの判断が間違っているのではありません。
考え方が、分断されているだけ
かもしれません。
このnoteが、
3つをつなげて見る
きっかけになれば幸いです。
