「“貯める力”より“減らさない力”」――40代からの守りのマネー術
office-alps-lifeはじめに
40代は、お金の悩みが一気に重なる時期です。
- 住宅ローン
- 教育費
- 老後資金
- 親の介護
- 自分の健康問題
この年代で資産形成（投資）を始めようとしても、
時間もお金も余裕がない──という声を、私は何度も聞いてきました。
しかし実は、
「貯める」よりも先に
“減らさない”仕組みを作るだけで手取りは必ず増える
という事実をご存じでしょうか。
40代からのマネー戦略の本質は、
“攻め”より“守り” にあります。
第１章 40代の家計は「減少要因」が多すぎる──だから“守り”が重要
40代になると、家計の天井が決まりやすくなります。
- 給料は急には上がらない
- 子どもの教育費が増える
- 住宅ローンが重い
- 社会保険料は年々上昇
- 親の医療費・介護費が発生
これらは、
本人の努力ではコントロールできない支出 が多いのが特徴です。
だからこそ、
「支出を減らす」のではなく、「可処分所得を減らさない」ことが最優先
つまり
“使える手取りを最大化すること”＝守りのマネー術
を先にすべきです。
第２章 “減らさない力”の中心は「税金」と「社会保険料」
40代の手取りが減る最大の理由は
✔ 税金
✔ 社会保険料
の２つです。
① 社会保険料は「収入の15％以上奪っていく」
- 健康保険料
- 厚生年金保険料
- 介護保険料
合計すると、
収入の約15％ 前後はここに消えます。
しかも保険料率は上がり続けているため、
放置すると手取りが減る一方です。
② 所得税は“節税ポイント”が少ない
40代は収入が伸びる時期でもありますが、
その分所得税がじわじわ増えていき、
「気づいたら手取りが減っていた」というケースが多い。
✔ 結論
40代は「節約」より「制度利用」で手取りが最も変わる年代
投資よりも、まず制度です。
第３章 “守りのマネー術”①
医療費控除――40代だからこそ見直すべき
40代になると、医療費は確実に増えます。
その一方で、医療費控除はほとんど使われていません。
✔ 医療費10万円基準は誤解
正しくは
所得200万円未満 → 医療費の合計が 総所得の5％超 で控除
所得200万円以上 → 医療費10万円超で控除
病院・薬局・歯科・通院交通費を含めると、
40代なら年間10万円は意外と超えます。
✔ 控除は「還付」だから手取りが増える
- 所得税の還付
- 住民税の軽減（翌年度）
控除を使うだけで、
1〜3万円の可処分所得が戻ってくることも多い。
第４章 “守りのマネー術”②
扶養の最適化――税法と社会保険は別ルール
40代になると、配偶者・子ども・親の扶養問題が複雑化します。
✔ 税法上の扶養
- 配偶者控除
- 扶養控除
- 配偶者特別控除
これらを最大限使うことで、
住民税・所得税が確実に下がる。
✔ 社会保険上の扶養は“収入”基準
- 年収130万円未満（原則）
- 任意継続や健保組合は基準が変わる場合あり
- 非課税かどうかは関係なく、収入ベースで判定
40代で多い例
- パート収入の増減
- 配偶者の働き方変更
- 親が扶養に入るタイミング
ここを誤ると、
年間十数万円の保険料負担が発生する。
第５章 “守りのマネー術”③
社会保険料の対策――40代はここで差がつく
社会保険料は、節約ではなく“制度”で減らすもの。
✔ 狙うのは「標準報酬月額」
- 昇給したらそのまま保険料も上がる
- 逆に、
- 時短
- 在宅勤務
- 役割変更
などで報酬を調整すると 保険料は下がる
例
標準報酬月額が1等級下がるだけで
年間2〜4万円の節約になる。
✔ 健康保険の給付は“保険料と無関係”
- 保険料を下げても
- 受けられる給付（医療・傷病手当金・出産手当金）は変わらない
つまり
40代は“働き方”で社会保険料を最適化するのが最も効果的
第６章 “守りのマネー術”④
生命保険の見直し――40代は“払いすぎ”が多い
40代になると、
- 医療保険
- がん保険
- 収入保障保険
- 学資保険
などに入りすぎている人が多い。
✔ 本当に必要なのは“リスクの大きいものだけ”
- 子どもがいる → 収入保障保険
- 持病がある → 医療保険
- 持ち家ローンある → 団信で十分なケース多数
✔ 過剰保険は「毎月の固定費」を圧迫
保険の見直しは、支出の中でも“最も手取り改善効果が大きい”。
40代は、
子どもの年齢・家庭状況・住宅ローンの有無で必要保険が大きく変わる。
見直しだけで年間10万円以上の節約も珍しくありません。
第７章 “守りのマネー術”⑤
「手当」の見逃しをなくす――あなたは“もらい忘れていませんか？”
40代は
- 家族の変化
- 介護
- 教育
などのイベントが重なるため、
給付金や手当の抜け漏れが発生しやすい。
よくある“もらい忘れ手当”
- 医療費控除
- 住宅ローン控除
- 児童手当
- 高額療養費
- 離職時の「再就職手当」
- 教育費の補助（奨学金・授業料減免）
制度を知るだけで
数万円〜数十万円が戻るケースが珍しくない。
第８章 40代は「攻め」ではなく「守り」から始める
投資や資産形成も大切ですが、
40代は“守り”が最優先です。
理由はシンプル。
稼ぐより
減らさない方が、手取りは確実に増える
- 医療費控除
- 扶養の最適化
- 社会保険料の対策
- 生命保険の見直し
- 手当・給付の漏れ防止
これらはすべて
再現性の高い「手取りアップ」の方法であり、
40代こそ最も効果が出る年代です。
おわりに
40代は、人生の「お金の山場」でもあり、
同時に「守りを固めれば一番変わる年代」でもあります。
あなたが今抱えている不安は、
支出の多さではなく、
制度を使えていないことが原因かもしれません。
“減らさない力”を身につけることが、
40代からの最強のマネー術です。
あなたの手取りは、まだ増やせます。
その方法は「節約」ではなく、制度の理解です。
