「社会保険の壁」を越えると得する人の特徴――“避ける壁”から“使いこなす壁”へ

はじめに

「130万円を超えると損をする」
「106万円の壁に引っかかるからシフトを減らした」

――そんな声を、パートやアルバイトの方からよく聞きます。

確かに、“社会保険の壁”という言葉は不安を煽る響きがあります。
でも実は、この“壁”を越えた方が得をする人も少なくありません。

社会保険の壁は、“避けるもの”ではなく、“設計して越えるもの”。
仕組みを知れば、手取りも将来の安心も両立できます。

第１章　そもそも「社会保険の壁」とは？

社会保険の壁とは、
「収入が一定額を超えると、扶養から外れて自分で保険料を払うことになるライン」です。

代表的なのは次の２つ。

130万円の壁
年収130万円を超えると、扶養から外れて自分で健康保険・年金に加入する必要あり（被扶養者→本人加入）
106万円の壁一定規模以上の企業（従業員101人以上など）で働く場合、年収106万円を超えると社会保険に自動加入。

どちらも、「扶養の範囲」に収まっていれば保険料負担がゼロ。
そのため“越えると損”と思われがちです。

でも実際には、“損”ではなく**「負担と保障のトレードオフ」**なのです。

第２章　「壁を越える」と何が変わるのか？

壁を越えると、自分で社会保険料を払うようになります。
では、何が得になるのでしょうか？

✅ ① 将来の年金が増える

扶養のままだと、将来の年金は「第3号被保険者」として基礎年金のみ。
一方、自分で加入すると「第2号被保険者」となり、厚生年金が上乗せされます。

月収10万円でも、1年加入すれば将来の年金は毎年数千円単位で増加します。
働く期間が長いほど、年金の差は大きくなります。

✅ ② 健康保険の保障が手厚くなる

自分で健康保険に加入すると、

• 傷病手当金（病気・ケガで働けない時の補償）
• 出産手当金（産休中の収入補填）
  といった給付を受けられるようになります。

これは、扶養のままでは受けられない“働く人の保障”。
特に女性にとって大きなメリットです。

✅ ③ 社会的信用が上がる

自分名義で社会保険に加入すると、
クレジットカードや住宅ローンの審査で「安定した収入」と評価されやすくなります。
将来のライフイベントに向けた社会的ステータスにもつながります。

第３章　「越えた方が得する人」の特徴３つ

すべての人が越えた方がいいわけではありません。
けれど、次の３つに当てはまる人は“壁の向こう側”で得をします。

① すでに年間110〜120万円近く稼いでいる人

あと少しで壁に届く人は、働く時間を減らすより、加入して手取りを上げる設計が有利。
扶養を気にしてシフトを抑えるより、社会保険料を払ってもトータルで生活が安定します。

② 将来も働き続ける予定の人

長く働く予定なら、厚生年金の積み重ね効果が大きくなります。
数年単位で見ると、「短期の損」より「長期の得」が上回ります。

③ 出産・病気などに備えたい人

傷病手当金・出産手当金の制度は、自分で保険に加入していないと使えません。
もし今後のライフイベントを考えているなら、早めの加入が安心です。

第４章　損得の分かれ目は「目的を持って働けるか」

同じ収入でも、“壁を超える人”と“避ける人”の手取りの差は数万円程度。
でも、制度をどう活かすかで“将来の安心度”は大きく違ってきます。

「子どもが小さいうちは扶養内」も正解。
「長く働くつもりだから加入する」も正解。

大事なのは、**なんとなく“壁を恐れる”のではなく、“意識して選ぶ”**ことです。

社会保険は、使いこなせば“貯蓄と保険”を兼ねる最強の仕組み。

第５章　“壁”を味方にする時代へ

「損だから働かない」ではなく、
「得する働き方を設計する」時代に変わっています。

• 106万円を超えたら社会保険加入のチャンス
• 130万円を超えたら厚生年金で“将来の自分”に貯金
• 扶養を外れても、給付金や手当で生活を守れる

つまり、“壁”は制限ではなく、“制度の切り替えポイント”です。

壁を避ける人は、今を守る。
壁を越える人は、未来を作る。

どちらも間違いではありません。
でも、制度を知って選ぶ人だけが、後悔しない選択をできます。

おわりに

社会保険の壁は、「損得の境界線」ではなく「選択の分岐点」です。
収入が伸びない時代だからこそ、
“節約”より“制度利用”で手取りを守る発想が必要です。

働く時間を減らすより、制度を味方につける。
それが、これからの時代の「働き方リテラシー」です。